一、什么是意外傷害保險(xiǎn)

1、意外傷害的含義

意外傷害，是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

(1)傷害

傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)角、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

(2)意外

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生;傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

2、意外傷害保險(xiǎn)的定義

意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：

(1)必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。

(2)被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。

(3)意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

3、意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

(1)基本責(zé)任：死亡給付;殘廢給付。

(2)派生責(zé)任：

醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。

二、購買意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些問題

1、保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付;殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

2、保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)

純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的;

由其其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)決定。

3、保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期較短，一般不超過一年。

4、責(zé)任準(zhǔn)備金

年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

意外傷害保險(xiǎn)的種類

1、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)(Group Life Accident Insurance)

2、人身意外傷害保險(xiǎn)(Insurance on Life Accident)

(1)普通意外傷害保險(xiǎn);

(2)特種意外傷害保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析

1、不可保意外傷害

不可保意外傷害，是指從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。

對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

2、特約保意外傷害

從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。

如：戰(zhàn)爭;從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江 河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽; 核輻射等。

3、一般可保意外傷害

在一般情況下可承保的意外傷害。

意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

(1)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害

A.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測的。

B.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

(2)被保險(xiǎn)人死亡或殘廢

A.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢

死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況:一是生理死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況:一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損) ;二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。

B.被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)

責(zé)任期限是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。

(3)意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因

A.意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。

B.意外傷害是死亡或殘廢的近因。

C.意外傷害是死亡或殘廢的誘因。

當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金。

2、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式

當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。

殘廢保險(xiǎn)金：由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。

殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率

在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)也保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。