一、給老人買保險要注意什么
給家里父母買份保險作為新年禮物是個蠻有新意的想法。給老人家一份保障是很多人回報父母的好途徑，但實際上保險是我們生活的必需品，是家庭理財中非常重要的一環(huán)。給老人家買保險要注意以下幾點：
老年人買保險涉及到幾個因素：首先是年齡，如超過60歲了，則在絕大多數(shù)保險公司，只能買到意外險了，其它的如住院醫(yī)療險、重大疾病險、壽險等基本上都買不了，意外險不少公司都可以保到80歲的。
其次身體是否健康。不少父母因為年輕時生活負(fù)擔(dān)較重，生活條件也不是很好，加上前些年醫(yī)療水平和經(jīng)費的問題，身體不是很健康了，如果身體不健康，保險公司一般會根據(jù)身體健康程度不同拒保（主要是原有大病治療過的）或是加費承保。
第三個問題是能不能在深圳買。很多父母在老家中小城市或是農(nóng)村，因為當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司只有少數(shù)的一到兩家，而這些保險公司因自身險種的設(shè)計可能并沒有較多適合老年人購買的險種。而深圳相對國資外資保險公司較多，可選擇面也多，但是老年人買醫(yī)療保險和壽險大多都需要體檢，而且投保單也要作為被保險人的父母簽字，所以一般要等到老人家來深圳時才能購買。
第四個問題是費用支出是否合理和能承受。老年人的醫(yī)療保險一般都較貴，如50歲后重大疾病險10萬元繳20年保費都在5000元以上，可能有些剛畢業(yè)的年輕人一下子拿不出較多的錢給父母買保險。
父母年老后，養(yǎng)老多靠子女，最好的保障就是身為子女努力工作賺錢，并做好自身保障。如果你自己的保障沒有做好，保險專家建議先不忙給父母購買保險。
很多人讓父母作為被保險人買保險，但有保險專家提醒，這樣有一個嚴(yán)重的問題：一旦兒女發(fā)生風(fēng)險無法繼續(xù)給父母繳費，父母自己又沒有能力繳費，那么保障就會失效。“我們不建議兒女直接拿錢將父母作為被保險人購買保險。就如同不建議在家長沒有做足保障的前提下，用小朋友做被保險人購買保險一樣?！?/p>
其實，成年后經(jīng)濟獨立的兒女就是父母最大的保險。比如，如果爸媽年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養(yǎng)金。那么僅僅孝養(yǎng)金這一塊，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問題，至少每個老人再有15萬元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會更好。從上面的數(shù)字看，其實兒女對父母這一塊的責(zé)任相當(dāng)重。“建議讓兒女自己做被保險人，父母做受益人來購買保險”，如果兒女一旦發(fā)生了風(fēng)險，保額直接作為現(xiàn)金給付父母，這樣父母有充足的資金安度晚年。而且保額可以隨著父母年齡的增長做相應(yīng)的調(diào)整。
二、給老人購買醫(yī)保要注意什么
一個人的基本保險需求主要是意外險醫(yī)療（分意外醫(yī)療、一般住院醫(yī)療、重大疾病醫(yī)療）險、壽險，老年人也不例外。不過隨著父母到了一定歲數(shù)，兒女長大，這時需要為家里承擔(dān)的責(zé)任也沒有以前那么多，因此不需要買高額的壽險（出于留給后人一筆較大財產(chǎn)考慮的除外）。父母超過50歲以后已經(jīng)進入養(yǎng)老階段，基本生活開銷能夠自理或者子女供養(yǎng)，但是萬一遇到疾病，醫(yī)療費用是個不小的負(fù)擔(dān)，這時給老人買保險應(yīng)以醫(yī)療險為主。
[導(dǎo)讀]：工作了一年，你拿什么回報親人？記者采訪得知，除了特產(chǎn)、補品、手機等等看得見的禮物，現(xiàn)在有不少人咨詢?nèi)绾谓o父母買保險，讓不在身邊的父母多份保障。 現(xiàn)在深圳有不少保險公司都有可以單獨買的住院醫(yī)療險，承保因意外或是疾病住院的費用報銷，屬消費型的。其優(yōu)點就是無需附加在壽險上，保費較為便宜，3萬元左右的醫(yī)療費用報銷約在1000—1300元左右。保額最高可以買到20萬元，建議購買3萬—5萬元保額即可。如果經(jīng)濟較為寬松，建議給老人家購買重大疾病險。重大疾病一般是附加在壽險上，可以考慮用傳統(tǒng)的儲蓄型的壽險加重大疾病險組合，出于保費壓力的考慮，可以將繳費期盡量拉長，如20年甚至更長。
如果經(jīng)濟條件相當(dāng)寬裕，可以考慮拿出一部分錢購買理財險或是其它投資方式去解決老人養(yǎng)老的問題。不建議購買養(yǎng)老年金險，一是費用太高；二是保險公司將保費拿去投資的時間太短（從繳費到年金領(lǐng)取的時間間隔太短），難以有較高的回報。
代表個案對號入座
春節(jié)前讀者陸續(xù)向本報咨詢：如何給在老家的父母購買保險？記者挑選3個有代表性的案例，并請專家作詳細(xì)分析，希望能給更多的讀者借鑒。
案例1
農(nóng)村老人無社保、無收入
28歲的小謝來深圳工作4年了，深戶、有社保，目前年收入12萬元，家中房貸由老公還，除去所有支出，家庭年可剩8萬元，目前股票、存款共15萬元。她來自湖南農(nóng)村，父母均為農(nóng)民，當(dāng)年為了供她和哥哥上學(xué)家中借了很多錢，他們畢業(yè)工作后才慢慢還清。目前父親61歲，母親60歲，無任何收入，由小謝和哥哥每月給生活費共1000元，父母除了參與農(nóng)村合作醫(yī)療保險，沒有任何保險，小謝今年打算回家看父母，想給父母買保險做禮物，不知道買什么合適？
專家建議：如果老人家能在當(dāng)?shù)厣仙绫；蚴寝r(nóng)村合作醫(yī)療，那肯定建議先上此類基礎(chǔ)的保險。小謝的父母已經(jīng)加入農(nóng)村合作醫(yī)療，年齡超過60歲，購買商業(yè)醫(yī)療險比較有難度，建議她給父母購買意外險，保障因為意外發(fā)生的損失。意外險很多公司都有，不少公司甚至有保到80周歲的老年人意外險，保費也都很便宜。另外，小謝要注意給自己購買意外險和重大疾病保險，因為作為子女，她是父母最大的保障。
其它情況類似、父母沒有超過60歲的，建議補充購買住院醫(yī)療險和重大疾病險，看所在地是否有公司有此類險種，如果沒有可以等以后將父母親接到深圳走動時在深圳購買。
推薦幾個險種給大家參考一下：中意人壽的樂溫馨，信誠人壽的安診無憂，中國人保健康保險公司的守護專家住院醫(yī)療險。此類住院醫(yī)療險一般都分有社保和無社保型的，有社保的先到社保報銷，其余部分再拿到保險公司報，如無社保，則直接拿到保險公司報銷。
案例2
退休職工有社保、收入少
曾小姐今年27歲，在深圳工作，和老公均有社保，家庭年收入19萬元，目前有存款10萬元，購有房子一套，貸款30萬元，月供20年；另外其他家庭支出每月3000元。曾小姐打算2009年生小孩，并購一輛價值10萬元左右車自用。此外，為了給家中更多保障，曾小姐想給父母購買保險。曾小姐的父母在廣西一個地級市生活，父親今年58歲，有社保、已經(jīng)退休，但是退休工資不高；母親51歲，早年下崗，目前在經(jīng)營一個小店鋪，有社保、收入不穩(wěn)定。
專家建議：曾小姐的小家庭經(jīng)濟狀況相對穩(wěn)定，不過父母的經(jīng)濟情況不穩(wěn)定，等父母年紀(jì)更大，曾小姐需要在父母養(yǎng)老方面付出更多。目前建議曾小姐給父母親補充購買社保醫(yī)療補充型的住院醫(yī)療險及意外險，為了更完善的保障，可以給父母購買重大疾病險，建議保額5萬——10萬元。
作為父母的養(yǎng)老支柱，曾小姐和先生應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上完善自身保障，建議他們?yōu)樽约嘿徺I意外險和重大疾病險，由于他們年輕，這方面的保費支出不會太大。另外，考慮到曾小姐即將要寶寶，可以考慮承保女性特有疾病和懷孕期間相關(guān)并發(fā)癥和未出生寶寶相關(guān)疾病的女性母愛重疾險，這些險種可以給未出世的寶寶保障。建議曾小姐一家的保費支出不超過家庭年收入的15%.
[導(dǎo)讀]：工作了一年，你拿什么回報親人？記者采訪得知，除了特產(chǎn)、補品、手機等等看得見的禮物，現(xiàn)在有不少人咨詢?nèi)绾谓o父母買保險，讓不在身邊的父母多份保障。 普通職工有社保、月薪兩千
小張，22歲，剛大學(xué)畢業(yè)在一家外企工作，深戶，社保齊全，由于工作經(jīng)常出差，公司還購有重大疾病險和意外險。每月工資5000元，支出房租1500元，每月吃飯等支出1000元。工作半年，花銷較大，存款不到1萬元。小張的父母均為西部一省份的老師，有社保，每人每月工資2000元左右，父親54歲，母親47歲，目前兩人尚未退休，由于母親身體不太好，他想為父母買一些商業(yè)保險，想咨詢購買哪些保險合適。
專家建議：小張自己的保障已經(jīng)比較完善，相對來說，他父母的保障情況和經(jīng)濟基礎(chǔ)目前還不需要小張做太多的承擔(dān)。跟很多剛畢業(yè)工作的年輕人一樣，小張目前經(jīng)濟能力一般，建議他給父母親補充購買社保醫(yī)療補充型的住院醫(yī)療險及意外險。隨著小張自己經(jīng)濟能力的提高，建議他以后幾年在有能力的情況下再給父母購買重大疾病險以做保障。
