一、給老人買保險(xiǎn)要注意什么

給家里父母買份保險(xiǎn)作為新年禮物是個(gè)蠻有新意的想法。給老人家一份保障是很多人回報(bào)父母的好途徑，但實(shí)際上保險(xiǎn)是我們生活的必需品，是家庭理財(cái)中非常重要的一環(huán)。給老人家買保險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn)：

老年人買保險(xiǎn)涉及到幾個(gè)因素：首先是年齡，如超過60歲了，則在絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司，只能買到意外險(xiǎn)了，其它的如住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等基本上都買不了，意外險(xiǎn)不少公司都可以保到80歲的。

其次身體是否健康。不少父母因?yàn)槟贻p時(shí)生活負(fù)擔(dān)較重，生活條件也不是很好，加上前些年醫(yī)療水平和經(jīng)費(fèi)的問題，身體不是很健康了，如果身體不健康，保險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)身體健康程度不同拒保（主要是原有大病治療過的）或是加費(fèi)承保。

第三個(gè)問題是能不能在深圳買。很多父母在老家中小城市或是農(nóng)村，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司只有少數(shù)的一到兩家，而這些保險(xiǎn)公司因自身險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)可能并沒有較多適合老年人購(gòu)買的險(xiǎn)種。而深圳相對(duì)國(guó)資外資保險(xiǎn)公司較多，可選擇面也多，但是老年人買醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)大多都需要體檢，而且投保單也要作為被保險(xiǎn)人的父母簽字，所以一般要等到老人家來深圳時(shí)才能購(gòu)買。

第四個(gè)問題是費(fèi)用支出是否合理和能承受。老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)一般都較貴，如50歲后重大疾病險(xiǎn)10萬元繳20年保費(fèi)都在5000元以上，可能有些剛畢業(yè)的年輕人一下子拿不出較多的錢給父母買保險(xiǎn)。

父母年老后，養(yǎng)老多靠子女，最好的保障就是身為子女努力工作賺錢，并做好自身保障。如果你自己的保障沒有做好，保險(xiǎn)專家建議先不忙給父母購(gòu)買保險(xiǎn)。

很多人讓父母作為被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)，但有保險(xiǎn)專家提醒，這樣有一個(gè)嚴(yán)重的問題：一旦兒女發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無法繼續(xù)給父母繳費(fèi)，父母自己又沒有能力繳費(fèi)，那么保障就會(huì)失效?！拔覀儾唤ㄗh兒女直接拿錢將父母作為被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)。就如同不建議在家長(zhǎng)沒有做足保障的前提下，用小朋友做被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)一樣?！?/p>

其實(shí)，成年后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的兒女就是父母最大的保險(xiǎn)。比如，如果爸媽年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養(yǎng)金。那么僅僅孝養(yǎng)金這一塊，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問題，至少每個(gè)老人再有15萬元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會(huì)更好。從上面的數(shù)字看，其實(shí)兒女對(duì)父母這一塊的責(zé)任相當(dāng)重?！敖ㄗh讓兒女自己做被保險(xiǎn)人，父母做受益人來購(gòu)買保險(xiǎn)”，如果兒女一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保額直接作為現(xiàn)金給付父母，這樣父母有充足的資金安度晚年。而且保額可以隨著父母年齡的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。

二、給老人購(gòu)買醫(yī)保要注意什么

一個(gè)人的基本保險(xiǎn)需求主要是意外險(xiǎn)醫(yī)療（分意外醫(yī)療、一般住院醫(yī)療、重大疾病醫(yī)療）險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，老年人也不例外。不過隨著父母到了一定歲數(shù)，兒女長(zhǎng)大，這時(shí)需要為家里承擔(dān)的責(zé)任也沒有以前那么多，因此不需要買高額的壽險(xiǎn)（出于留給后人一筆較大財(cái)產(chǎn)考慮的除外）。父母超過50歲以后已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，基本生活開銷能夠自理或者子女供養(yǎng)，但是萬一遇到疾病，醫(yī)療費(fèi)用是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，這時(shí)給老人買保險(xiǎn)應(yīng)以醫(yī)療險(xiǎn)為主。

[導(dǎo)讀]：工作了一年，你拿什么回報(bào)親人？記者采訪得知，除了特產(chǎn)、補(bǔ)品、手機(jī)等等看得見的禮物，現(xiàn)在有不少人咨詢?nèi)绾谓o父母買保險(xiǎn)，讓不在身邊的父母多份保障。 現(xiàn)在深圳有不少保險(xiǎn)公司都有可以單獨(dú)買的住院醫(yī)療險(xiǎn)，承保因意外或是疾病住院的費(fèi)用報(bào)銷，屬消費(fèi)型的。其優(yōu)點(diǎn)就是無需附加在壽險(xiǎn)上，保費(fèi)較為便宜，3萬元左右的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷約在1000—1300元左右。保額最高可以買到20萬元，建議購(gòu)買3萬—5萬元保額即可。如果經(jīng)濟(jì)較為寬松，建議給老人家購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)。重大疾病一般是附加在壽險(xiǎn)上，可以考慮用傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)加重大疾病險(xiǎn)組合，出于保費(fèi)壓力的考慮，可以將繳費(fèi)期盡量拉長(zhǎng)，如20年甚至更長(zhǎng)。

如果經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)寬裕，可以考慮拿出一部分錢購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)或是其它投資方式去解決老人養(yǎng)老的問題。不建議購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，一是費(fèi)用太高；二是保險(xiǎn)公司將保費(fèi)拿去投資的時(shí)間太短（從繳費(fèi)到年金領(lǐng)取的時(shí)間間隔太短），難以有較高的回報(bào)。

代表個(gè)案對(duì)號(hào)入座

春節(jié)前讀者陸續(xù)向本報(bào)咨詢：如何給在老家的父母購(gòu)買保險(xiǎn)？記者挑選3個(gè)有代表性的案例，并請(qǐng)專家作詳細(xì)分析，希望能給更多的讀者借鑒。

案例1

農(nóng)村老人無社保、無收入

28歲的小謝來深圳工作4年了，深戶、有社保，目前年收入12萬元，家中房貸由老公還，除去所有支出，家庭年可剩8萬元，目前股票、存款共15萬元。她來自湖南農(nóng)村，父母均為農(nóng)民，當(dāng)年為了供她和哥哥上學(xué)家中借了很多錢，他們畢業(yè)工作后才慢慢還清。目前父親61歲，母親60歲，無任何收入，由小謝和哥哥每月給生活費(fèi)共1000元，父母除了參與農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有任何保險(xiǎn)，小謝今年打算回家看父母，想給父母買保險(xiǎn)做禮物，不知道買什么合適？

專家建議：如果老人家能在當(dāng)?shù)厣仙绫；蚴寝r(nóng)村合作醫(yī)療，那肯定建議先上此類基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。小謝的父母已經(jīng)加入農(nóng)村合作醫(yī)療，年齡超過60歲，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比較有難度，建議她給父母購(gòu)買意外險(xiǎn)，保障因?yàn)橐馔獍l(fā)生的損失。意外險(xiǎn)很多公司都有，不少公司甚至有保到80周歲的老年人意外險(xiǎn)，保費(fèi)也都很便宜。另外，小謝要注意給自己購(gòu)買意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛樽优?，她是父母最大的保障?/p>

其它情況類似、父母沒有超過60歲的，建議補(bǔ)充購(gòu)買住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，看所在地是否有公司有此類險(xiǎn)種，如果沒有可以等以后將父母親接到深圳走動(dòng)時(shí)在深圳購(gòu)買。

推薦幾個(gè)險(xiǎn)種給大家參考一下：中意人壽的樂溫馨，信誠(chéng)人壽的安診無憂，中國(guó)人保健康保險(xiǎn)公司的守護(hù)專家住院醫(yī)療險(xiǎn)。此類住院醫(yī)療險(xiǎn)一般都分有社保和無社保型的，有社保的先到社保報(bào)銷，其余部分再拿到保險(xiǎn)公司報(bào)，如無社保，則直接拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

案例2

退休職工有社保、收入少

曾小姐今年27歲，在深圳工作，和老公均有社保，家庭年收入19萬元，目前有存款10萬元，購(gòu)有房子一套，貸款30萬元，月供20年；另外其他家庭支出每月3000元。曾小姐打算2009年生小孩，并購(gòu)一輛價(jià)值10萬元左右車自用。此外，為了給家中更多保障，曾小姐想給父母購(gòu)買保險(xiǎn)。曾小姐的父母在廣西一個(gè)地級(jí)市生活，父親今年58歲，有社保、已經(jīng)退休，但是退休工資不高；母親51歲，早年下崗，目前在經(jīng)營(yíng)一個(gè)小店鋪，有社保、收入不穩(wěn)定。

專家建議：曾小姐的小家庭經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)穩(wěn)定，不過父母的經(jīng)濟(jì)情況不穩(wěn)定，等父母年紀(jì)更大，曾小姐需要在父母養(yǎng)老方面付出更多。目前建議曾小姐給父母親補(bǔ)充購(gòu)買社保醫(yī)療補(bǔ)充型的住院醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，為了更完善的保障，可以給父母購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，建議保額5萬——10萬元。

作為父母的養(yǎng)老支柱，曾小姐和先生應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上完善自身保障，建議他們?yōu)樽约嘿?gòu)買意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，由于他們年輕，這方面的保費(fèi)支出不會(huì)太大。另外，考慮到曾小姐即將要寶寶，可以考慮承保女性特有疾病和懷孕期間相關(guān)并發(fā)癥和未出生寶寶相關(guān)疾病的女性母愛重疾險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種可以給未出世的寶寶保障。建議曾小姐一家的保費(fèi)支出不超過家庭年收入的15%.

[導(dǎo)讀]：工作了一年，你拿什么回報(bào)親人？記者采訪得知，除了特產(chǎn)、補(bǔ)品、手機(jī)等等看得見的禮物，現(xiàn)在有不少人咨詢?nèi)绾谓o父母買保險(xiǎn)，讓不在身邊的父母多份保障。 普通職工有社保、月薪兩千

小張，22歲，剛大學(xué)畢業(yè)在一家外企工作，深戶，社保齊全，由于工作經(jīng)常出差，公司還購(gòu)有重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每月工資5000元，支出房租1500元，每月吃飯等支出1000元。工作半年，花銷較大，存款不到1萬元。小張的父母均為西部一省份的老師，有社保，每人每月工資2000元左右，父親54歲，母親47歲，目前兩人尚未退休，由于母親身體不太好，他想為父母買一些商業(yè)保險(xiǎn)，想咨詢購(gòu)買哪些保險(xiǎn)合適。

專家建議：小張自己的保障已經(jīng)比較完善，相對(duì)來說，他父母的保障情況和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)目前還不需要小張做太多的承擔(dān)。跟很多剛畢業(yè)工作的年輕人一樣，小張目前經(jīng)濟(jì)能力一般，建議他給父母親補(bǔ)充購(gòu)買社保醫(yī)療補(bǔ)充型的住院醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。隨著小張自己經(jīng)濟(jì)能力的提高，建議他以后幾年在有能力的情況下再給父母購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)以做保障。