一、什么是不可保風(fēng)險(xiǎn)

不可保風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)方式不予以承保的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等都是不可保風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)有兩種因素使得風(fēng)險(xiǎn)成為不可保的。它們是“逆向選擇”（Adverse selection）和“道德風(fēng)險(xiǎn)”（Moral hazard），下面對(duì)此簡(jiǎn)單討論一下，后面將詳細(xì)分析這兩個(gè)因素。

逆向選擇主要是指在家庭保險(xiǎn)中，對(duì)每一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都精確分級(jí)分類(lèi)代價(jià)太昂貴，在這種情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)某種類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)所可能導(dǎo)致的平均損失，來(lái)對(duì)該組所有的風(fēng)險(xiǎn)都收取同樣的保險(xiǎn)費(fèi)。一些潛在的低風(fēng)險(xiǎn)的投保者可能會(huì)覺(jué)得基于平均損失的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)太高，而不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣將會(huì)增加所承保的風(fēng)險(xiǎn)的平均損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將來(lái)提高保險(xiǎn)費(fèi)，這樣又會(huì)使更多的人放棄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，很明顯這是一個(gè)惡性循環(huán)，最終使得風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)椴豢杀?，在一些情況下，可根據(jù)無(wú)索賠獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)方法來(lái)處理這類(lèi)問(wèn)題。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保者有可能會(huì)在沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的情況下，不履行保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的義務(wù)——即采取必要的措施防止事故發(fā)生或當(dāng)事故發(fā)生后減少相應(yīng)的損失。保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行檢查，確保投保人履行其義務(wù)，但檢查需要花費(fèi)一定的費(fèi)用，并且費(fèi)用最終是由投保者承擔(dān)的，如果這些費(fèi)用很高的話，潛在的投保者將不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)變成不可保的。

二、不可保風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)有哪些

通常認(rèn)為，下列事項(xiàng)屬于不可保的風(fēng)險(xiǎn)：

1、人身險(xiǎn)中：

（1）被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害；

（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；

（3）被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；

2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；

（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；

（3）核反應(yīng)、核輻射以及放射性污染；

（4）地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺失，保管不善導(dǎo)致的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬。自然磨損、損耗、自燃、烘熔所造成的損失；

（6）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承保危險(xiǎn)引起的各種間接損失；

（7）由于行政或執(zhí)法行為所造成的損失；

（8）不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。