一、保單質(zhì)押貸款適用范圍是什么
保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例向銀行或保險(xiǎn)公司獲得短期資金的一種融資方式，投保人的保單在辦理質(zhì)押貸款后，仍具有保障功能。
投保人可以把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款；也可以把保單質(zhì)押給銀行，從銀行取得貸款。目前國(guó)內(nèi)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月，最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至80%。
可以用來(lái)貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類保險(xiǎn)合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，而醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不能質(zhì)押。
二、保單質(zhì)押貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)
保單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于以下幾個(gè)方面：
1、信用風(fēng)險(xiǎn)。
主要表現(xiàn)在：
（1）主體資格風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)保單涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三個(gè)主體。其現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)歸投保人，且投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。因此以壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會(huì)導(dǎo)致銀行貸款權(quán)益的落空。
（2）借款人變更保單的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人可向保險(xiǎn)公司要求對(duì)其保單進(jìn)行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費(fèi)等義務(wù)。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關(guān)的信息，將造成保單現(xiàn)金價(jià)值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權(quán)利益。另外，由于壽險(xiǎn)保單具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、更改保單等現(xiàn)金價(jià)值的衍生功能，一旦投保人無(wú)力按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)以其保單積存的現(xiàn)金價(jià)值為投保人墊繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險(xiǎn)單，或改為展期保單，改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限以至危害質(zhì)押標(biāo)的價(jià)值，使貸款權(quán)益的實(shí)現(xiàn)受到危害。
2、質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)貸款的質(zhì)押保單必須真實(shí)有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險(xiǎn)保單，其投保期必須已經(jīng)超過(guò)二年且投保人繳費(fèi)已足二年以上。即只有投保期限以及繳費(fèi)年限兩個(gè)要素同時(shí)滿足時(shí)，壽險(xiǎn)保單才具有現(xiàn)金價(jià)值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時(shí)為正常保單，不存在向保險(xiǎn)公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費(fèi)期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復(fù)得的以及選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導(dǎo)致質(zhì)押保單缺乏擔(dān)保效力，從而給銀行債權(quán)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
