一、構(gòu)成重復保險的條件有哪些

1、保險責任期間具有重疊性

重復保險責任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，是指保險責任的起訖時間完全相同，亦稱同時復保險。部分重疊，是指保險責任的起訖時間非完全相同，但存在部分相同，亦稱“異時復保險”?！安贿^保險期間之始期及終期，并不以絕對相同為必要，只期間有一段重復，則在其重復期間內(nèi)，仍為復保險契約?！薄八^同一期間，不必數(shù)個保險契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關(guān)系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復保險?！贝送?， 有教材認為這里的“期間”是指數(shù)個保險合同的“生效期間”，本文認為這里的“期間”應指“保險責任期間”。因為保險合同的生效期間并不一定與保險責任期間完全一致，有時保險合同已生效，但保險責任期間未開始，因此，該“期間”應該指“保險責任期間”，而非保險合同“生效期間”。

2、被保險人、保險標的同一

保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。通說認為，重復保險要求投保人訂立的若干保險合同，必須針對共同保險標的的同一保險利益，至于投保人是否相同在所不問。那么，投保人針對同一保險標的的不同保險利益投保，是否構(gòu)成重復保險，不無疑問。為解決該疑問，首先需要分析保險利益的主體。

重復保險制度的重要目的之一是防止保險利益的承受者，即被保險人獲取不當利益，因此，重復保險的要件之一是被保險人相同。投保人針對同一保險標的的不同保險利益投保，通常情況下，不構(gòu)成重復保險，但是，若該保險利益存在權(quán)利混同或者吸收，構(gòu)成重復保險。因此，保險利益是否同一，不是重復保險的一般構(gòu)成要件之一，而同一保險標的則是重復保險的構(gòu)成要件之一。

3、保險危險或者保險事故同一

重復保險中，每份保險合同承保的保險危險或者保險事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。

4、訂立不同的保險合同

投保人與兩個以上保險人分別訂立不同的保險合同。重復保險的要件之一是：各保險人與投保人之間存在若干獨立的保險合同。若與數(shù)個保險人訂立一份保險合同，則屬于共同保險合同。共同保險是指兩個以上的保險人對于同一風險造成的損失按照約定共同承擔賠償責任的保險，其特征是，各保險人只按照其與投保人之間簽訂的一份共同保險合同承擔責任。

二、重復保險效力

重復保險制度的核心是其效力，主要解決的是在發(fā)生重復保險時，投保人或被保險人與各保險人之間及各保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。重復保險的效力分為三個層次：

1、投保意圖

根據(jù)投保人投保意圖的不同，重復保險有善意、惡意之分。在惡意重復保險中，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞了保險制度分散風險、填補損失的宗旨及功能，因此多數(shù)立法例規(guī)定惡意重復保險的各保險合同均為無效。典型如《德國保險契約法》第59條第3款規(guī)定：“要保人意圖藉由復保險之訂立而獲取財產(chǎn)上之不法利益者，以該意圖而訂立之保險契約無效”

2、通知義務(wù)不履行

重復保險中，投保人負有法定的通知義務(wù)。該義務(wù)的不履行不僅在有些立法例中被推定為惡意，而且會因此影響到保險合同的效力。例如我國臺灣地區(qū)保險法第 37條明文規(guī)定“投保人故意不履行通知義務(wù)的，保險契約無效”。有些立法例盡管沒有出現(xiàn)合同無效的字眼，但以保險人不承擔責任的措辭表達了同樣的規(guī)范內(nèi)容。例如《意大利民法典》第 1910條第1、2款規(guī)定：“就同一個風險分別與數(shù)個保險人締結(jié)契約的，被保險人應當將所有的保險通知每一個保險人。被保險人對發(fā)出通知有故意懈怠的，諸保險人不承擔支付保險金的責任?！?/p>

我國《保險法》未對重復保險的合同效力專門規(guī)定，因此，在我國，對于惡意重復保險合同的效力，應依《民法通則》和《合同法》的相關(guān)規(guī)定加以判斷。根據(jù)《民法》和《合同法》有關(guān)合同效力的基本原則，合法性是合同生效的要件之一。所謂合法性是針對合同的目的和內(nèi)容而言。惡意重復保險合同內(nèi)容雖不違法，但目的在于騙取超額賠款，具有非法性，因此，顯然屬于無效合同。

3、重復保險的外部效力

重復保險的外部效力，是指投保人（被保險人）與保險人之間有哪些權(quán)利義務(wù)，主要體現(xiàn)在投保人索賠方式與順序、索賠金額的確定，超過應得部分保險金的返還等方面。