一、保險(xiǎn)合同的效力如何認(rèn)定

1、保險(xiǎn)合同生效的含義

保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。我國(guó)采取的是“零時(shí)起保制”。即合同成立后的次日零時(shí)，或附條件成立或附期限到達(dá)后地次日零時(shí)起生效。

2、保險(xiǎn)合同生效的要件

《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；

（2）意思表示真實(shí)；

（3）不違反法律或者社會(huì)公共利益。”

《中華人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

二、哪些保險(xiǎn)合同是無效的

1、合同主體不合格。主體不合格是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨(dú)立實(shí)施締約行為的限制民事行為能力的自然人；保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的；保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或沒有保險(xiǎn)代理權(quán)。如果保險(xiǎn)合同是由上述主體締結(jié)，則合同無效。

2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。締約過程中，如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方作出違背自己意愿的意思表示，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實(shí)。在這里，欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知的義務(wù)，故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知虛假情況，誘使對(duì)主作出錯(cuò)誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，明知不存在風(fēng)險(xiǎn)卻謊稱有風(fēng)險(xiǎn)，明知風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等等。脅迫是指一方當(dāng)事人以給對(duì)方或與對(duì)方有關(guān)的人的人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、榮譽(yù)造成損害為要挾，迫使對(duì)方同自己訂立保險(xiǎn)合同的行為。要挾是確定可能實(shí)現(xiàn)的行為，而且足以使對(duì)方違背自己的意志與其訂立保險(xiǎn)合同。

3、客體不合法。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無效。

4、內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等均導(dǎo)致合同無效。