一、如何訂立保險(xiǎn)合同

訂立保險(xiǎn)合同要經(jīng)過(guò)投保和承保兩個(gè)階段。

首先，投保人向保險(xiǎn)公司表達(dá)自己要投保的愿望，向保險(xiǎn)公司或其中介人索取投保單，按要求填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)公司或中介人。

然后，由保險(xiǎn)公司對(duì)填寫(xiě)好的投保單進(jìn)行逐項(xiàng)審核，符合保險(xiǎn)條件的，簽章接受投保，這個(gè)過(guò)程即為承保。當(dāng)然，有些投保單在確認(rèn)能否接受時(shí)，保險(xiǎn)公司還要做更多的工作：如投保疾病險(xiǎn)，則要求投保人檢查身體；一些投保項(xiàng)目需保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地勘查；也許在投保書(shū)上沒(méi)寫(xiě)清楚某些項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司還會(huì)向您作進(jìn)一步的詢問(wèn)。

至于費(fèi)率、如何交費(fèi)、賠償方式等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司還要與投保人具體磋商。

二、保險(xiǎn)合同什么時(shí)候開(kāi)始生效

按照正常的流程，核保過(guò)程結(jié)束后，保險(xiǎn)公司才能簽發(fā)保單。也就是說(shuō)，核保必須在簽正式合同之前完成。保險(xiǎn)合同的生效有兩個(gè)必要條件，即簽發(fā)保單和收取保費(fèi)。只有保險(xiǎn)公司簽發(fā)正式保單后，保險(xiǎn)合同才即告成立。

而在實(shí)際操作中，一般來(lái)說(shuō)，先由投保人填寫(xiě)、簽署并遞交投保單，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)簽發(fā)并送達(dá)正式保單。但是，投保單與保單的含義不同，投保單的簽署不代表保單成立，它只是正式保單的一個(gè)部分。

因?yàn)橥侗Ｈ撕炇鹜侗?，僅僅是法律意義上的“要約”，保險(xiǎn)公司根據(jù)這個(gè)“要約”進(jìn)行審核，審核過(guò)程中，可能還需要對(duì)對(duì)方提出一些要求，例如要求體檢等等，這個(gè)審核的過(guò)程就稱(chēng)為核保。

只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的核保過(guò)程結(jié)束，并簽發(fā)正式保單，保險(xiǎn)合同才成立，一般都是從簽發(fā)保單的次日凌晨0點(diǎn)開(kāi)始生效。如果雙方當(dāng)事人在合同中有約定生效日期，則按照約定；在沒(méi)有約定的情況下，再考慮法律規(guī)定。