一、如何訂立保險合同

訂立保險合同要經(jīng)過投保和承保兩個階段。

首先，投保人向保險公司表達自己要投保的愿望，向保險公司或其中介人索取投保單，按要求填寫后交給保險公司或中介人。

然后，由保險公司對填寫好的投保單進行逐項審核，符合保險條件的，簽章接受投保，這個過程即為承保。當然，有些投保單在確認能否接受時，保險公司還要做更多的工作：如投保疾病險，則要求投保人檢查身體；一些投保項目需保險公司進行實地勘查；也許在投保書上沒寫清楚某些項目，保險公司還會向您作進一步的詢問。

至于費率、如何交費、賠償方式等問題，保險公司還要與投保人具體磋商。

二、保險合同什么時候開始生效

按照正常的流程，核保過程結束后，保險公司才能簽發(fā)保單。也就是說，核保必須在簽正式合同之前完成。保險合同的生效有兩個必要條件，即簽發(fā)保單和收取保費。只有保險公司簽發(fā)正式保單后，保險合同才即告成立。

而在實際操作中，一般來說，先由投保人填寫、簽署并遞交投保單，經(jīng)過一段時間之后，保險公司才會簽發(fā)并送達正式保單。但是，投保單與保單的含義不同，投保單的簽署不代表保單成立，它只是正式保單的一個部分。

因為投保人簽署投保單，僅僅是法律意義上的“要約”，保險公司根據(jù)這個“要約”進行審核，審核過程中，可能還需要對對方提出一些要求，例如要求體檢等等，這個審核的過程就稱為核保。

只有當保險公司的核保過程結束，并簽發(fā)正式保單，保險合同才成立，一般都是從簽發(fā)保單的次日凌晨0點開始生效。如果雙方當事人在合同中有約定生效日期，則按照約定；在沒有約定的情況下，再考慮法律規(guī)定。