一、團體保險中團體如何確定

在實踐中，各國往往通過立法限定其范圍以及投保團體保險的團體應(yīng)具備的條件，將具備條件的團體稱為適格團體。

(1)團體組成的規(guī)定

參加團體保險的團體，不能是為投保團體保險而組成的團體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動、實行獨立核算的正式法人團體。

(2)團體人數(shù)和參保比例的規(guī)定

該規(guī)定的原因在于：一是團體保險是以團體作為投保人，通過減少管理費用來降低附加費用，從而達到降低保險費的目的，所以人數(shù)的多少自然有一定的影響;二是為了防止逆選擇的發(fā)生。

(3)團體人員參保資格的認(rèn)定

① 全職或?qū)Ｂ毠ぷ鞯囊?guī)定

② 正常在職工作的規(guī)定

③ 試用期間的規(guī)定

(4)投保金額的規(guī)定

一般來說，團體保險對每個被保險人的保險金額按照統(tǒng)一的規(guī)定計算，其目的主要在于消除逆選擇的行為。

團體保險

團體保險是由保險公司用一份保險合同為團體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團體保險中，符合上述條件的“團體”為投保人，團體內(nèi)的成員為被保險人，保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。

在實務(wù)經(jīng)營中，人們常常按照團體保險合同的保障范圍(即保險責(zé)任)，將團體保險劃分為團體人壽保險(含團體養(yǎng)老保險)、團體健康保險、團體意外傷害保險。

二、團體醫(yī)療保險的保障范圍

團體健康保險是指以團體或其雇主作為投保人，同保險人簽訂保險合同，以其所屬員工作為被保險人(包含團體中的退休員工)，約定由團體雇主獨自繳付保險費，或由雇主與團體員工分擔(dān)保險費，當(dāng)被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用，以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時，由保險人負(fù)責(zé)給付殘疾保險金的一種團體保險。

(一)團體(基本)醫(yī)療費用保險

在這種團體健康保險中，當(dāng)被保險人在保險責(zé)任期開始后，因疾病而住院治療時，保險人將負(fù)責(zé)給付其住院費用、治療費用、醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用等。

(二)團體補充醫(yī)療保險

團體補充醫(yī)療保險也稱團體高額醫(yī)療保險，是以排除基本醫(yī)療保險中的諸多限制為主要目的的團體健康保險產(chǎn)品。

(三)團體特種醫(yī)療費用保險

團體特種醫(yī)療費用保險主要包括團體長期護理保險、團體牙科費用保險、團體眼科保健保險等。

(四)團體喪失工作能力收入保險

團體喪失工作能力收入保險又稱為團體殘疾收入保險，它是以團體或雇主作為投保人，以團體下屬員工為被保險人，由保險人承擔(dān)補償被保險人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團體保險。

團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險四類。