一、什么是團(tuán)體保險

團(tuán)體保險是由保險公司用一份保險合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險人，保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。

二、團(tuán)體保險的險種包括哪些

在實務(wù)經(jīng)營中，人們常常按照團(tuán)體保險合同的保障范圍(即保險責(zé)任)，將團(tuán)體保險劃分為團(tuán)體人壽保險(含團(tuán)體養(yǎng)老保險)、團(tuán)體健康保險、團(tuán)體意外傷害保險。

團(tuán)體保險具有：風(fēng)險選擇特殊、保險計劃靈活、經(jīng)營成本低廉、服務(wù)管理專業(yè)、保費(fèi)分擔(dān)的特點。

團(tuán)體保險的內(nèi)容

團(tuán)體人壽保險

(一)團(tuán)體定期人壽保險

團(tuán)體定期人壽保險常簡稱為團(tuán)體定期保險，是指以經(jīng)過選擇的團(tuán)體中的員工為被保險人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，保險期間為一年的死亡保險。

(二)團(tuán)體信用人壽保險

團(tuán)體信用人壽保險是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人(受益人)，以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險人，同保險人簽訂的一種團(tuán)體保險合同。

(三)團(tuán)體養(yǎng)老保險

團(tuán)體養(yǎng)老保險是指員工退休后，由保險人一次性按保險金額向退休員工支付一筆款項，供其養(yǎng)老生活所用，這種團(tuán)體保險稱為團(tuán)體養(yǎng)老保險。

不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，近年來，團(tuán)體員工的退休保障逐漸由團(tuán)體養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險。

(四)團(tuán)體終身保險

團(tuán)體終身保險則是指以團(tuán)體或其雇主為投保人，團(tuán)體員工為被保險人，一旦被保險人死亡，由保險人負(fù)責(zé)給付死亡保險金的一種保險產(chǎn)品。

(五)繳清退休后終身保險

繳清退休后終身保險是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險，團(tuán)體的員工自行負(fù)擔(dān)保險費(fèi)，逐年約定繳清，每年保障的差額由團(tuán)體的雇主以購買定期保險的方式來彌補(bǔ)。

(六)團(tuán)體遺屬收入給付保險

團(tuán)體遺屬收入給付保險，以團(tuán)體或其雇主作為投保人，團(tuán)體所屬員工為被保險人，員工的遺屬作為受益人，團(tuán)體或其雇主與保險人簽訂保險合同，約定在員工死亡時，由保險人向死亡員工的遺屬給付死亡保險金。

(七)團(tuán)體萬能壽險

團(tuán)體萬能壽險，團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬能壽險繳付任何保險費(fèi)，所以，團(tuán)體萬能壽險并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險產(chǎn)品。不過，如果團(tuán)體的規(guī)模較大，可以按該團(tuán)體的經(jīng)驗數(shù)據(jù)收取死亡率費(fèi)用，而且收取的管理費(fèi)用比個人保險產(chǎn)品低。

團(tuán)體健康保險

團(tuán)體健康保險是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人，同保險人簽訂保險合同，以其所屬員工作為被保險人(包含團(tuán)體中的退休員工)，約定由團(tuán)體雇主獨(dú)自繳付保險費(fèi)，或由雇主與團(tuán)體員工分擔(dān)保險費(fèi)，當(dāng)被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用，以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時，由保險人負(fù)責(zé)給付殘疾保險金的一種團(tuán)體保險。

(一)團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險

在這種團(tuán)體健康保險中，當(dāng)被保險人在保險責(zé)任期開始后，因疾病而住院治療時，保險人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗費(fèi)用等。

(二)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險

團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險也稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險，是以排除基本醫(yī)療保險中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體健康保險產(chǎn)品。

(三)團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險

團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險主要包括團(tuán)體長期護(hù)理保險、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險、團(tuán)體眼科保健保險等。

(四)團(tuán)體喪失工作能力收入保險

團(tuán)體喪失工作能力收入保險又稱為團(tuán)體殘疾收入保險，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人，以團(tuán)體下屬員工為被保險人，由保險人承擔(dān)補(bǔ)償被保險人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險。

團(tuán)體保險是以團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險一般有團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險四類。

團(tuán)體意外傷害保險

團(tuán)體意外傷害保險是指當(dāng)被保險人(團(tuán)體員工)遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時，由保險人負(fù)責(zé)給付死亡保險金或殘疾保險金的一種團(tuán)體保險。

團(tuán)體意外傷害保險常常與團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險等一起附加于團(tuán)體人壽保險合同之中。

保險人給付保險金的前提要件是被保險人身體直接因意外事故遭到傷害，如果因為其它原因(如慢性病等)而受到的傷害則屬于免責(zé)范圍。除了意外事故的發(fā)生，許多保險人還同時規(guī)定被保險人身體所遭受傷害的部位與程度也應(yīng)該屬于意外性質(zhì)，才可以申請理賠。不過，這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭議。